推进乡村振兴战略，是金融支持的重要一环。如何引导金融资源向乡村振兴领域聚集，解决小微企业的实际问题，助力农业产业健康发展，是银行当前需要思考和实践的问题。作为一家互联网银行，众邦银行发挥科技优势，通过主动创新，纾困小微企业，给出了自己的解决方案。

近年案例显示，某养猪企业在农村租赁土地，用于经营生猪养殖。自2022年以来，受自然环境、疫情等各方面影响，需要囤集饲料用于养殖，企业需要大量资金。而受制于企业抵质押资产不足，尚未能在银行取得融资，企业负责人面临资金紧张难题，一筹莫展。

湖北当地小龙虾的龙头企业，产品属于季节性生产。企业为了抓住市场原材料变动行情，争取生产成本降至最低，面临招工成本上涨过快等资金短缺问题。

这样的案例在现实中数不胜数，中小微企业是城市经济的毛细血管，涉及千家万户，关乎国计民生，但中小微企业生存发展仍然面临融资途径少、融资门槛高、融资流程繁琐、融资信息不对称等困境。

企业遇到普遍难题：等不起、用不起

通过梳理发现，在发展乡村振兴战略中，小微企业容易遇到一些共性问题：一是农业基础设施不能抵押，二是农村的土地房产评估价值低，三是抵押物不足。正因为农业一些特定因素，导致很多企业在时间上、信用上没办法满足银行贷款要求。这些小微企业主们也感叹，目前银行融资手续过于复杂、适合他们企业的融资品种过少。

总结来说，第一类是时间问题。该类企业业务和产品季节性特别强，目前银行融资手续过于复杂，企业等不及耗不起时间。

第二类，是信用问题。涉农相关企业资产难以标准化，难以通过价值评估变成银行信用，最终银行难提供适合融资产品。

科技优势解决信用、时间效率问题

在发现了企业融资难点和痛点之后，众邦银行结合自身科技优势提出了自己的解决思路，全面覆盖各类小微企业、企业主和个体工商户。

为支持企业纾困，支小助微，众邦银行结合中小微企业特点，利用大数据、人工智能、云计算等金融科技技术精心设计推出一系列的创新金融产品。

据介绍，依托于交易信用，众链贷产品通过商流、物流、资金流、信息流四流合一，将交易转化成信用，解决供应链上下游小微企业账期长、确权难、信任度低的难题；依托于资产信用，众微贷产品实现了不动产登记业务“不见面”服务，解决有固定资产小微企业手续繁、周期长问题；依托于数据信用，众商贷产品实现跨场景、全覆盖、纯信用，解决无交易属性或无固定资产客群缺乏增信、申请繁琐、适配困难、时效缓慢问题。

通过解决交易、资产、数据等方面信用问题，融资难、融资慢等问题就迎刃而解。

2022年1月21日，一家在黄冈的酒店管理公司临时周转困难，通过众邦银行微信公众号线上申请了众邦银行众商贷，当天即获得了48万元信用贷款，大大缓解了临近年关的资金压力。

2022年8月22日，众邦银行为上述小微养猪企业审批通过300万元邦信贷额度，无需资产抵押，专门用于向众邦银行指定的上游企业深圳市数牧科技有限公司，采购饲料，有效解决了资金周转问题。

主动创新：开启“左手放款，右手带货”模式

在助企纾困信贷投放总量上做“加法”，在企业融资成本上做“减法”，传统银行一般在这两点上做足功夫。不过，在新的环境下，企业会面临新的问题，银行也应主动出击，通过创新方式整合金融资源，发现企业需求，主动为农民创收。

一家来自于湖北的养鸡场企业，他们遇到最大问题是销售渠道不畅通。市场好的时候，“蛋贩子”过来收蛋，但遇到价格下跌的时候，产品就无人问津出现滞销，这也是农户面临的普遍问题。特别是当前，由于受疫情反复影响，鸡蛋销路不畅通，规模一直在缩减，负责人也急得吃不下饭，睡不好觉。

众邦银行在助企纾困过程中探索出了“左手放款，右手带货”的特色模式。

2022年7月以来，众邦银行和湖北供销合作电子商务有限公司“供销荆选”平台联合开展的助农直播活动，把房县黄酒、罗田板栗、武当山银耳、大别山黑山羊肉等农副特产带到直播间。单场直播吸引了超过万人同时观看，下单数百笔。通过这一直播活动，湖北地方特色农副产品走向全国，更多的消费者感受荆楚美食特产。

今年，在湖北省供销电商公司的推荐下，原国家级贫困县湖北省恩施州咸丰县产品也入驻了众邦银行，通过线上客户权益兑换、直播带货等活动形式，助力销售当地特色大米。

一家自带流量的互联网银行：把数据变信用

拓宽销售渠道，跨界直播带货，众邦银行凭什么？

众邦银行互联网金融部总经理沈伟介绍，“作为湖北省唯一一家民营银行， 和传统银行不同，我们是一家自带流量的互联网银行，我们主要业务都在网上展开。”

据了解，众邦银行开业5年来已经服务3800万客户，每周五会员日有超过10万客户同时登陆手机银行。作为本地银行，众邦银行希望能够将银行流量优势嫁接给本地小微企业，帮助他们拓宽销路。

自今年7月，众邦银行联合湖北省供销电商公司开展了一系列直播带货助农活动。质优价廉的商品受到了直播间客户的热烈欢迎，也让大家感受到了湖北农产品的独特魅力，目前累计订单已超1万笔。

另一方面，众邦银行利用先进的数字技术，把数据变成信用，小微企业主和个体工商户只要在手机端上传法人身份证、营业执照等材料，无需抵押和担保，几分钟内就可以完成审批放款，最高可贷500万元。据悉，2022年前三季度已累计发放普惠小微贷款超150亿元。

思路打开了，解决问题办法更多。未来，众邦银行将继续运用金融科技，整合农业产业供应链多方资源，赋能农业产业链上中小微企业及农户，精准快速滴灌，为湖北乡村振兴贡献众邦力量。